キャッシングにまつわる話

初めてのキャッシング：焦らず使うための3つの心得

creditofactor — 2026-04-14T10:50:10+09:00

社会人になると突然出費が重なる瞬間があります。

冠婚葬祭や急な引っ越し、医療費など給料日前に「あと少しだけ現金がほしい」と思う経験は、多くの人がします。

そんな時に頼りになるのがキャッシングですが「借金＝怖い」と構えてしまい、結局リスクを誤解したまま使う人も少なくありません。

キャッシングは使い方次第で非常に便利な金融サービスとなるのですが、仕組みを理解せずに手を出すと、返済が滞って信用情報に傷がつくこともあり、今回は、初めてキャッシングを検討する人が知っておくべき「3つの心得」を紹介します。

金利と返済期間を必ず確認する

キャッシングの年利は、多くの銀行系カードローンで年3.0〜15.0％程度。消費者金融だともう少し高くなるケースもあります。

たとえば10万円を年15％の金利で借りて1か月後に返す場合、利息は約1,250円です。

金利は「借りた期間に比例して増える」仕組みなので、短期間で返済するほど負担は少なくなります。

緊急時以外には使わない

キャッシングはあくまで「一時的な資金繰りの手段」。

買い物や娯楽のために使うと、次の給料を圧迫して悪循環に陥りがち。

目的が「差し迫った支払い」なのか、「欲しいものの購入」なのかを一度立ち止まって考えましょう。

毎月の返済額を具体的にシミュレーションする

たとえば10万円を借りて毎月5,000円返す場合、完済までに約2年かかり、利息はトータルで約15,000円になります。

こうした計算は各社の公式サイトにある返済シミュレーションで簡単に確認できます。

「返せる見込み」を数字で把握してから申し込むのが基本です。

キャッシングは決して悪いものではありません

むしろ、正しく使えば生活を守るための「安全弁」になります。

ただし、計画的に借りて、計画的に返す——その基本を忘れないことが最大のポイントで、最初の一歩として、まずは利用予定の金融機関の公式サイトで金利と返済条件を確認してみましょう。

「レイク」に365日間の無利息サービス

creditofactor — 2025-05-21T11:23:09+09:00

2025年3月27日（木）、業界初となる365日間利息0円で借入れできるサービスが登場。

新生フィナンシャルがこれまで提供してきた30日間無利息、60日間無利息を大幅に上回る、レイク史上最長の365日の無利息期間となるサービスで、新生フィナンシャルとはじめて契約する人は、1年間の利息負担を気にすることなく、安心してレイクを利用することができるようです！

しかし、残念なことに、条件に該当とならない人は利用することはできませんが、引き続き60日間無利息のサービスは使えるとのこと。

利用条件は・・・

新生フィナンシャルとのご契約がはじめてであること
Webでお申込み、ご契約いただくこと
ご契約時のご契約額が50万円以上であること
収入証明書類を提出いただくこと

詳細ページ

消費者金融、無人店5年で半減

creditofactor — 2025-01-22T13:16:32+09:00

日本貸金業協会によれば、全国の無人店舗数は2024年9月末で2167店舗となっており、19年9月末の4014店舗から5年でほぼ半減しているのだそうで、物理的なカードを発行しない「カードレス」による手続きが浸透し、店舗の役割が縮小しているのだとか。

店舗削減の1つ目の波は10年に完全施行した改正貸金業法で、過去に取り過ぎた利息を借り手に戻す過払い金返還請求の急増により消費者金融の経営は悪化し、各社はいったん店舗を最盛期の半分以下まで大幅に減らしていました。

ここ数年の「カードレス」が浸透してきており、コンビニエンスストアなどにあるATMを利用してスマートフォンのアプリから現金の入出金ができるサービスの登場により、無人店の必要性も薄れ、さらに新型コロナウイルス禍によって店舗を利用する人はますます減り、カードレスを選ぶ人が増えてきていました。

業界関係者によれば、無人店舗1店舗あたりの年間維持費は平均で800万円程度もかかるのだそうで、利用者も減ってしまった無人店舗の削減は当然の流れだったのかもしれませんね。

借金減らす債務整理で弁護士が「義務違反」

creditofactor — 2024-06-08T10:33:54+09:00

借金を減額・免除する「債務整理」の依頼を受けた弁護士の一部が、日本弁護士連合会の規程に反し、依頼者と直接面談せずに処理し、依頼者に不利益が生じているとして、消費者金融大手4社が連名で日弁連に対応を求める意見書を送っていたことがわかりました。

意見書を出したのは、消費者金融大手「アコム」「アイフル」「SMBCコンシューマーファイナンス」「新生フィナンシャル」で、日弁連会長宛てに昨年9月に送付しています。

日弁連の「債務整理事件処理の規律を定める規程」では、債務整理を受任する弁護士には、依頼者と直接面談し、対応策や見通しなどを説明・報告する義務が課されているのですが、今回提出された意見書では、この義務に反し依頼者との直接面談や説明をしていないとみられる例が「多数散見される」と批判しており、ネット広告で全国から広く債務整理の依頼者を集めた弁護士事務所が、遠方の依頼者との面談を怠っている可能性を指摘、日弁連に対し、各弁護士への規程順守の徹底や違反者の処分を求めています。

日弁連は、朝日新聞の取材に「（意見書で）指摘された規程の運用は重要なものと認識している。更なる周知発信をしていく」と回答しています。

弁護士って、正義の味方のように思えるかもしれませんが、あくまでも依頼者側に立って「正義」を振りかざすという存在ですので、まぁ、中には悪質なことをする弁護士もいることだけは知っておいたほうがいいですね。

じぶんローン融資残高が2,000億円を突破

creditofactor — 2022-10-14T12:30:22+09:00

auじぶん銀行株式会社が、2022年9月5日にカードローン（じぶんローン）の融資残高が2,000億円を突破したのだそうです。

「じぶんローン」は2008年12月に提供を開始し、約13年9カ月で融資残高が2,000億円を突破しました。2017年1月に約8年1カ月で融資残高が1,000億円に到達してから、約5年8カ月の期間で融資残高が2倍になっています。

「じぶんローン」が伸長している背景としては、申し込みから契約までネット（スマートフォン・パソコン）で完結できる利便性があること、金利優遇やPontaポイントの特典があること、他社カードローンからの借り換えができること、提携先ATM(注1)が充実しており手数料が無料であることなど、商品性が評価されているようで、2020年12月からは、新規ご契約かつ借入残高に応じて最大11,000Pontaポイントをプレゼントする「カードローンポイントプログラム」を開始するなど、サービス拡充されてきています。

さらに、2021年8月のau ID登録対象拡大により、auなどの通信サービス利用のあるau IDに限定せず、すべてのau IDが登録可能となったことで、au IDをお持ちのお客さまを対象とした最大年0.5%金利を優遇(注2)する「au限定割」を、より多くのお客様が利用しているようです。

セブン-イレブンのレジにおける「現金受取サービス」

creditofactor — 2018-10-18T16:56:40+09:00

SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が展開するプロミスが、株式会社セブン・ペイメントサービスが提供する「現金受取サービス」を導入し、1,000円未満のお釣りをお客さまへ返金する方法としてセブン銀行ATMを活用し、セブン-イレブンのレジで現金を受け取れるサービスを開始するのだそうです。

どういうことなのかというと、プロミスでは、ATMでの完済時等において1,000円未満のお釣りが発生した場合、お客さまへの返金方法として「店頭返金」「振込返金」の2つだったようで、来店しやすい店舗が近隣にない人や銀行口座の届出が面倒など、お客さまの事情によっては受け取りが不便なことがあったのだそうです。

まぁ、大きな金額であれば面倒くささを補ってもなおメリットはありそうですが、1,000円未満で手間取るのはちょっとやりたくはないですよね。

そこで、今回、そのようなユーザのために銀行口座を介さずに企業から個人宛に送金できる「現金受取サービス」を導入、セブン銀行ATMとセブン-イレブンのレジを活用した返金方法を新たに追加したのだそうです。

やり方も簡単で、SMSで送付された番号をセブン銀行ATMに入力し、出力されたレシートをセブン-イレブンのレジで提示するだけで、原則24時間365日タイムリーにお釣りの受け取りが可能となるのだとか。

荷物の店頭受取のような感覚で、お金を受け取ることができるのでしょうね。

しかし、こうなってくるといよいよコンビニの力が絶大になってきますね。
いまやできないことはないのじゃないかというくらい、様々なサービスをコンビニで受けることができますからね。

それにも関わらず、コンビニでの働き手はどんどんと減ってきており、現状では外国人に頼らなければならない状況が続いていますし、もっとコンビニ店員の給与や社会的地位を向上させるべきですよね。

Amazonで分割払いやリボ払いが可能に

creditofactor — 2018-08-17T17:32:07+09:00

ついにAmazonにもリボ払いが・・・。

商品購入時などの支払いにおいて分割払いやリボ払いが利用できるようになったのだそうですよ。

すべてのクレジットカードというわけにはいきませんが、対象カードはVisa、Mastercard、JCBの3社で国内で発行されたカードに限られるようです。

分割払い・リボ払いができるのは、Amazon.co.jpが販売・発送する商品、出品者が販売しAmazon.co.jpが発送する商品、出品者が販売・発送する商品のどれでも指定可能となっていて、選択できる分割払いの回数は、全カード共通、3、5、6、10、12、15、18、20、24回となっています。

少し前のニュースでは、アメリカのアマゾンの話ではありますが、パソコンやタブレットなどの高額商品が対象の支払い方法としてユーザーが利息なしで支払いを5ヶ月にわたって分割して支払うことができる「Monthly Payments」が開始されていますし、これがうまくいくようだと恐らく日本にも上陸してくることでしょう。

分割払いやリボ払いは上手に利用すれば、とても素晴らしいサービスだと思うのですが、使い方を間違ってしまうと大変なことになります。

ですので、利用するときには、自分の収入バランスと金利がどれくらいかかるのかを見越した上で利用しなければなりません。

諸刃の剣ともなりかねませんので、十分に注意しましょうね。

借金をする時のルール

creditofactor — 2018-01-25T16:49:44+09:00

消費者金融などの賃金業者から金銭を借り入れる場合、もっとも気をつけておきたいのが、借入額と返済額をしっかりと把握しておくことです。

一般的に、お金を借りる側は立場が弱く、お金の欲しさに貸主に言われるがままに弁済してしまいがちで、その結果、本来支払わなくてもいい利息まで支払ってしまうというケースがふえてきていました。

特に大きな問題とされていたのが、グレーゾーン金利と、みなし弁済で、これにより借金苦に陥ってしまった人々も数知れません。

利息の範囲や罰則については、利息制限法と出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律があり、利息制限法では貸主が利息としてつけてもいい利息の上限を定めています。

元本が10万円未満の場合、年利20％まで
元本が10万円以上100万円未満の場合、年利18％まで
元本が10万円以上の場合、年利15％まで

上記の制限に違反する場合、つまり制限よりも高い年利であった場合、利息制限法では「無効」であると定められています。

しかしながら、この限度を超える利息についての罰則は、利息制限法では規定されていません。

その一方で、出資法では金融業者が年29．2％を超える利息を取った場合には、5以下の懲役または1000万円以下の罰金（両方課せされる場合もあり）に処されるという規定があり、この2つを逆手に取り、消費者金融などは、利息制限法の利率を超えるけれど、出資法で規制されている年29.2%以下の利息を設定し、刑罰を受けることなく利益を得ていたのです。

これはいわゆる「グレーゾーン金利」と呼ばれるもので、実は消費者金融だけでなく、大手の信販会社などでも設定されていることもありました。

みなし弁済とは

改正される前の貸金業規制法には、「利息制限法の上限利率を超える利息を債務者が貸金業者に任意に支払い、各種の要件を満たしている場合には、当該超過部分の支払いは、有効な利息の弁済とみなす」という規定があって、この規定のことを通常「みなし弁済」と呼んでいました。

先程の文面にあるように、「各種の要件」さえ満たしていれば、利息制限法をオーバーした利息であっても貸金業者はそれを受け取ることができるというもので、使い方によっては悪用もできるような規定ではありました。

貸主が貸金業登録業者である
借主が返済金を「利息」として認識して支払ったこと
契約するときに、貸金業規制法17条の要件をすべて満たす書面を借主に交付している
弁済をするときに、貸金業規制法18条の要件をすべて満たす書面を借主に交付している

キャッシング

creditofactor — 2017-12-27T13:41:19+09:00

キャッシングではアルバイトやパートといった非正規雇用の人でもお金を借りることができます。

というのも雇用形態を問わず、毎月一定の収入があると認められさえすれば、返済能力があると判断されるので、審査をパスする事ができるのです。

でも、自分の返済能力に見合った範囲内でお金を借りないと、いつのまにか返済ができなくなって困ってしまう人が出てきます。

手軽に利用できるとはいえ、キャッシングは借金ですから、返済できるアテを考えずにドンドン借りてしまうと大変なことになりかねません。

また借りるだけでなく、お金の返済方法もしっかりと知っておきましょう。
まず、キャッシングをした場合、返済方法は大抵の場合、ATMを利用したり、銀行への振り込みでの返済、口座引き落としという方法が利用できます。

この中でも口座引き落としを選択しておけば、返すことをうっかり忘れることはなくなり安心できると言っても良いのですが、そこには落とし穴があって、お金を返済する口座に返済分の金額がなければ、自分では返済していると思っていただけで実は延滞になってしまったなんてことにもなりかねません。

油断は禁物です。

近ごろでは、最初から最後までスマホでお金を借りることが出来るキャッシングシステムが進化を遂げています。
申し込み手続きもスマホだけで可能ですし、必要なのは免許証などの身分を証明できる写真で、審査が無事通れば、お金の振り込みは自分の口座にしてくれます。

また、キャッシング専用アプリのある会社であれば、一連の作業も困る事なく進み、短時間で完了できます。
本当にスマホの登場は、いろいろな意味で生活環境を変えてしまいましたね。

また、スマホだけに限らず、キャッシングをWEBで完結できるということを知っていますか？
すべてのキャッシング業者がネットだけで貸してくれるとは言い切れないのですが、名前を聞いたことのあるような大手の業者ならば、わざわざ窓口に行かなくてもだいたい対応しています。

ですので、忙しいときでも借り入れ・返済がすぐにできるため、ここぞというときに心強い味方となってくれます。

さて、キャッシングにおいては、金利が一番重要なことですが、その他にも返済の手段や返済が遅れた時の遅延損害金なども要確認です。
今日では、はじめて使う人限定で、ある期間であれば金利が０のところも出てきていますし、融資をうける前にしっかりと調べるようにしましょう。

また審査に落ちたとしてもそこで諦めず、別の業者に当ってみましょう。
実は審査はそれぞれの業者によって異なりますし、審査に通りやすいキャッシング業者も存在しています。
とはいえ、その審査が甘い代償として、金利が高めであったり、お金を返す手段が制限されていたりと、デメリットあることも認識しておきましょう。

さて、キャッシングをしていることを誰にも知られたくないなんて人は少なくないはず。

そんな人は、キャッシングの電子明細サービスを使えば、家族や身内にバレることなく借り入れをおこなうことができるはずです。

キャッシングを使うこと自体は、非社会的なものではありませんが、中には、家族に気づかれたくないという方も少数派ではありません。

特に日本人は借金を嫌う人種ですし、人目を気にしすぎますから、できることなら秘密にしておきたいなんて思うのは当然なのです。

カードローン業者を比較するとき

creditofactor — 2017-10-26T14:08:30+09:00

どのカードローン業者を選択するべきか比較するという時に、押さえておきたい点は「無利息の期間の長さ」「申し込み当日の振込ができるかどうか」「収入証明書の用意がなくても借り入れできるか」などです。

貸主である金融機関の立場からすると「お金を借りる人がきちんと就労している」という実証を得ることは、今後のお金の回収のためにも大切で、そのために在籍確認を行うことになります。

消費者金融をランキングにて公開しているサイトはたくさんありますが、まず最初に自分自身が何を欲しているのかを考えてから綿密に調査することが大切です。

たいていの場合、銀行が扱っているフリーローンは低金利であり、借り入れできる金額にも法律による制限はかからないので、事業用など大きな額を貸し付けてもらいたい方にうってつけです。

近年のキャッシング

近年のキャッシングは幅広いニーズに応えるため、即日融資を最大のアピールポイントとしています。
全国規模で営業展開している金融機関が取り扱うカードローンの多くが即日融資可能と謳っており、申し込み手続きを完了した当日に借り入れ可能額内でお金を借りることが可能なのです。

しかし、借り入れ先を何社も抱えてしまうと、返済プランを立てるだけでも一苦労。
そんな悩みを抱えた時に有益なのがおまとめローンなのですが、低金利で借りられれば、なお一層借り換えの意義が大きくなります。

近頃、普及している無利息キャッシングは「初回利用時のみ」というルールのもと利用できる場合がほとんどですが、完済すれば次の月以降も無利息でキャッシング可能になるところも存在しているようですね。

銀行又は消費者金融の金利には下限金利と上限金利の2つがあるということをご存じですか？

まずカードローンの金利を比較するなら、上限金利に着目することが大切だということを肝に銘じておいてください。

複数ある消費者金融や都銀・地銀の中には

creditofactor — 2017-10-18T10:09:35+09:00

給与収入などがない方は、総量規制により制約を受ける事業者からは、どう頑張ってもキャッシングすることはできません。

したがって一般の主婦がお金を借り入れできるのは、銀行に絞られてしまいます。

お金を借りる時、在籍確認をする目的で勤務先に電話がかかってくることになりますので、「キャッシングを行おうとしていることがバレるかも？」と不安になる人も多いようです。

昨今、消費者金融をランキング形式で公開しているホームページが多種多様に見られますが、自分が希望しているものは何かによって調べるべきサイトは異なりますから、一つのサイトにかかれていることを鵜呑みにしないことです。

サラ金など「貸金業者」と違って銀行は、その業務内容に関わらず、貸金業法を順守すべき対象から外れます。
つまり、銀行で借り入れる場合、総量規制の壁に阻まれることはないのです。

勤めていない主婦であっても、「総量規制」適用外の銀行でお金を借りるようにすれば、在籍確認は携帯のみでOKで、当たり前ですが、配偶者の勤務先に電話連絡があるということもありません。

自動車を手に入れるなど、使い道が指定されている目的別ローンの金利は、フリーローンよりもさらに低金利であるところが利点です。

カードローンの借り換えについて

多くのキャッシング企業からお金を借りており、月ごとに複数の返済を抱えるハメになっている人は、カードローンの借り換えについて一度試算してみた方が絶対に良いと思われます。

ここぞという時に助けになるのがキャッシングの魅力ですが、どうせ借金しなければならないのであれば、少しでも負担を減らせるよう、無利息キャッシングを展開しているキャッシング会社をチョイスするという考え方もあります。

昨今注目が高まっている無利息キャッシングとは、既定の期間は金利の負担なしでキャッシングできるサービスで、規模の大きい消費者金融などが新たなお得意様を獲得しようと行なっています。

カードローンの審査でチェックされるのは、現在の稼ぎや経歴となるのですが、昔の借り入れがマイナスに働くこともあります。
以前の借り入れに関しては、JICCやCICなどに記録されているので、嘘をついても無駄ですので、正直に申告しておいたほうが賢明です。

複数ある消費者金融や都銀・地銀の中には、お得な「無利息貸付」を前面に打ち出しているところがあります。
このキャッシングサービスで借金をしても、所定の期限が過ぎるまでは利息が発生しませんから、利用する側からすればとてもありがたいものです。

おまとめローンで借り換え

creditofactor — 2017-10-17T15:00:57+09:00

おまとめローンで借り換えをしようかという時、例外なく「どの金融機関に申し込むのが賢明なのか？」と考えると思いますが、そんな場合は銀行系の中より厳選すれば間違いありません。

＜ｐ＞キャッシング関連でよく聞く総量規制とは、「貸付業者が一般民に法外な貸付を行なうことがないように！」という趣旨の元、「個人の総借入額が年収の1/3を超過してはならない」というように規制した貸付に関する法律で、消費者金融でお金を借りる場合、借入金額次第では収入証明書は必要ありません。

CMを打っているような消費者金融では、一般的に50万円より少額の金額であれば、求められることはないようですよ。

無利息の期限内に全額返済できなくても、超過料金的なものがあるわけではないので、キャッシングローンを検討中の場合は、取りあえず無利息期間のあるキャッシング会社を利用すべきではないでしょうか？

銀行やその子会社のおまとめローンサービスは普通のサラ金より低金利で、まとまった額のローンも受け付け可能なので、とても頼りになるのですが、その半面、審査をクリアするのが難しくて結果が出るのが遅いというところが欠点。

一般的に一旦契約したカードローンの金利は、契約している間はたやすく下げてくれないと思った方が良いでしょう。