キャッシングにまつわる話
カードローンの借り換えで一番うれしいのは、当然のことですが低金利になること

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SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が展開するプロミスが、株式会社セブン・ペイメントサービスが提供する「現金受取サービス」を導入し、1,000円未満のお釣りをお客さまへ返金する方法としてセブン銀行ATMを活用し、セブン-イレブンのレジで現金を受け取れるサービスを開始するのだそうです。

どういうことなのかというと、プロミスでは、ATMでの完済時等において1,000円未満のお釣りが発生した場合、お客さまへの返金方法として「店頭返金」「振込返金」の2つだったようで、来店しやすい店舗が近隣にない人や銀行口座の届出が面倒など、お客さまの事情によっては受け取りが不便なことがあったのだそうです。

まぁ、大きな金額であれば面倒くささを補ってもなおメリットはありそうですが、1,000円未満で手間取るのはちょっとやりたくはないですよね。

そこで、今回、そのようなユーザのために銀行口座を介さずに企業から個人宛に送金できる「現金受取サービス」を導入、セブン銀行ATMとセブン-イレブンのレジを活用した返金方法を新たに追加したのだそうです。

やり方も簡単で、SMSで送付された番号をセブン銀行ATMに入力し、出力されたレシートをセブン-イレブンのレジで提示するだけで、原則24時間365日タイムリーにお釣りの受け取りが可能となるのだとか。

荷物の店頭受取のような感覚で、お金を受け取ることができるのでしょうね。

しかし、こうなってくるといよいよコンビニの力が絶大になってきますね。
いまやできないことはないのじゃないかというくらい、様々なサービスをコンビニで受けることができますからね。

それにも関わらず、コンビニでの働き手はどんどんと減ってきており、現状では外国人に頼らなければならない状況が続いていますし、もっとコンビニ店員の給与や社会的地位を向上させるべきですよね。

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消費者金融などの賃金業者から金銭を借り入れる場合、もっとも気をつけておきたいのが、借入額と返済額をしっかりと把握しておくことです。

一般的に、お金を借りる側は立場が弱く、お金の欲しさに貸主に言われるがままに弁済してしまいがちで、その結果、本来支払わなくてもいい利息まで支払ってしまうというケースがふえてきていました。

特に大きな問題とされていたのが、グレーゾーン金利と、みなし弁済で、これにより借金苦に陥ってしまった人々も数知れません。

利息の範囲や罰則については、利息制限法と出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律があり、利息制限法では貸主が利息としてつけてもいい利息の上限を定めています。

• 元本が10万円未満の場合、年利20％まで
• 元本が10万円以上100万円未満の場合、年利18％まで
• 元本が10万円以上の場合、年利15％まで

上記の制限に違反する場合、つまり制限よりも高い年利であった場合、利息制限法では「無効」であると定められています。

しかしながら、この限度を超える利息についての罰則は、利息制限法では規定されていません。

その一方で、出資法では金融業者が年29．2％を超える利息を取った場合には、5以下の懲役または1000万円以下の罰金（両方課せされる場合もあり）に処されるという規定があり、この2つを逆手に取り、消費者金融などは、利息制限法の利率を超えるけれど、出資法で規制されている年29.2%以下の利息を設定し、刑罰を受けることなく利益を得ていたのです。

これはいわゆる「グレーゾーン金利」と呼ばれるもので、実は消費者金融だけでなく、大手の信販会社などでも設定されていることもありました。

みなし弁済とは

改正される前の貸金業規制法には、「利息制限法の上限利率を超える利息を債務者が貸金業者に任意に支払い、各種の要件を満たしている場合には、当該超過部分の支払いは、有効な利息の弁済とみなす」という規定があって、この規定のことを通常「みなし弁済」と呼んでいました。

先程の文面にあるように、「各種の要件」さえ満たしていれば、利息制限法をオーバーした利息であっても貸金業者はそれを受け取ることができるというもので、使い方によっては悪用もできるような規定ではありました。

1. 貸主が貸金業登録業者である
2. 借主が返済金を「利息」として認識して支払ったこと
3. 契約するときに、貸金業規制法17条の要件をすべて満たす書面を借主に交付している
4. 弁済をするときに、貸金業規制法18条の要件をすべて満たす書面を借主に交付している

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給与収入などがない方は、総量規制により制約を受ける事業者からは、どう頑張ってもキャッシングすることはできません。

したがって一般の主婦がお金を借り入れできるのは、銀行に絞られてしまいます。

お金を借りる時、在籍確認をする目的で勤務先に電話がかかってくることになりますので、「キャッシングを行おうとしていることがバレるかも？」と不安になる人も多いようです。

昨今、消費者金融をランキング形式で公開しているホームページが多種多様に見られますが、自分が希望しているものは何かによって調べるべきサイトは異なりますから、一つのサイトにかかれていることを鵜呑みにしないことです。

サラ金など「貸金業者」と違って銀行は、その業務内容に関わらず、貸金業法を順守すべき対象から外れます。
つまり、銀行で借り入れる場合、総量規制の壁に阻まれることはないのです。

勤めていない主婦であっても、「総量規制」適用外の銀行でお金を借りるようにすれば、在籍確認は携帯のみでOKで、当たり前ですが、配偶者の勤務先に電話連絡があるということもありません。

自動車を手に入れるなど、使い道が指定されている目的別ローンの金利は、フリーローンよりもさらに低金利であるところが利点です。

カードローンの借り換えについて

多くのキャッシング企業からお金を借りており、月ごとに複数の返済を抱えるハメになっている人は、カードローンの借り換えについて一度試算してみた方が絶対に良いと思われます。

ここぞという時に助けになるのがキャッシングの魅力ですが、どうせ借金しなければならないのであれば、少しでも負担を減らせるよう、無利息キャッシングを展開しているキャッシング会社をチョイスするという考え方もあります。

昨今注目が高まっている無利息キャッシングとは、既定の期間は金利の負担なしでキャッシングできるサービスで、規模の大きい消費者金融などが新たなお得意様を獲得しようと行なっています。

カードローンの審査でチェックされるのは、現在の稼ぎや経歴となるのですが、昔の借り入れがマイナスに働くこともあります。
以前の借り入れに関しては、JICCやCICなどに記録されているので、嘘をついても無駄ですので、正直に申告しておいたほうが賢明です。

複数ある消費者金融や都銀・地銀の中には、お得な「無利息貸付」を前面に打ち出しているところがあります。
このキャッシングサービスで借金をしても、所定の期限が過ぎるまでは利息が発生しませんから、利用する側からすればとてもありがたいものです。