キャッシングにまつわる話
カードローンの借り換えで一番うれしいのは、当然のことですが低金利になること

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消費者金融などの賃金業者から金銭を借り入れる場合、もっとも気をつけておきたいのが、借入額と返済額をしっかりと把握しておくことです。

一般的に、お金を借りる側は立場が弱く、お金の欲しさに貸主に言われるがままに弁済してしまいがちで、その結果、本来支払わなくてもいい利息まで支払ってしまうというケースがふえてきていました。

特に大きな問題とされていたのが、グレーゾーン金利と、みなし弁済で、これにより借金苦に陥ってしまった人々も数知れません。

利息の範囲や罰則については、利息制限法と出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律があり、利息制限法では貸主が利息としてつけてもいい利息の上限を定めています。

• 元本が10万円未満の場合、年利20％まで
• 元本が10万円以上100万円未満の場合、年利18％まで
• 元本が10万円以上の場合、年利15％まで

上記の制限に違反する場合、つまり制限よりも高い年利であった場合、利息制限法では「無効」であると定められています。

しかしながら、この限度を超える利息についての罰則は、利息制限法では規定されていません。

その一方で、出資法では金融業者が年29．2％を超える利息を取った場合には、5以下の懲役または1000万円以下の罰金（両方課せされる場合もあり）に処されるという規定があり、この2つを逆手に取り、消費者金融などは、利息制限法の利率を超えるけれど、出資法で規制されている年29.2%以下の利息を設定し、刑罰を受けることなく利益を得ていたのです。

これはいわゆる「グレーゾーン金利」と呼ばれるもので、実は消費者金融だけでなく、大手の信販会社などでも設定されていることもありました。

みなし弁済とは

改正される前の貸金業規制法には、「利息制限法の上限利率を超える利息を債務者が貸金業者に任意に支払い、各種の要件を満たしている場合には、当該超過部分の支払いは、有効な利息の弁済とみなす」という規定があって、この規定のことを通常「みなし弁済」と呼んでいました。

先程の文面にあるように、「各種の要件」さえ満たしていれば、利息制限法をオーバーした利息であっても貸金業者はそれを受け取ることができるというもので、使い方によっては悪用もできるような規定ではありました。

1. 貸主が貸金業登録業者である
2. 借主が返済金を「利息」として認識して支払ったこと
3. 契約するときに、貸金業規制法17条の要件をすべて満たす書面を借主に交付している
4. 弁済をするときに、貸金業規制法18条の要件をすべて満たす書面を借主に交付している

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キャッシングではアルバイトやパートといった非正規雇用の人でもお金を借りることができます。

というのも雇用形態を問わず、毎月一定の収入があると認められさえすれば、返済能力があると判断されるので、審査をパスする事ができるのです。

でも、自分の返済能力に見合った範囲内でお金を借りないと、いつのまにか返済ができなくなって困ってしまう人が出てきます。

手軽に利用できるとはいえ、キャッシングは借金ですから、返済できるアテを考えずにドンドン借りてしまうと大変なことになりかねません。

また借りるだけでなく、お金の返済方法もしっかりと知っておきましょう。
まず、キャッシングをした場合、返済方法は大抵の場合、ATMを利用したり、銀行への振り込みでの返済、口座引き落としという方法が利用できます。

この中でも口座引き落としを選択しておけば、返すことをうっかり忘れることはなくなり安心できると言っても良いのですが、そこには落とし穴があって、お金を返済する口座に返済分の金額がなければ、自分では返済していると思っていただけで実は延滞になってしまったなんてことにもなりかねません。

油断は禁物です。

近ごろでは、最初から最後までスマホでお金を借りることが出来るキャッシングシステムが進化を遂げています。
申し込み手続きもスマホだけで可能ですし、必要なのは免許証などの身分を証明できる写真で、審査が無事通れば、お金の振り込みは自分の口座にしてくれます。

また、キャッシング専用アプリのある会社であれば、一連の作業も困る事なく進み、短時間で完了できます。
本当にスマホの登場は、いろいろな意味で生活環境を変えてしまいましたね。

また、スマホだけに限らず、キャッシングをWEBで完結できるということを知っていますか？
すべてのキャッシング業者がネットだけで貸してくれるとは言い切れないのですが、名前を聞いたことのあるような大手の業者ならば、わざわざ窓口に行かなくてもだいたい対応しています。

ですので、忙しいときでも借り入れ・返済がすぐにできるため、ここぞというときに心強い味方となってくれます。

さて、キャッシングにおいては、金利が一番重要なことですが、その他にも返済の手段や返済が遅れた時の遅延損害金なども要確認です。
今日では、はじめて使う人限定で、ある期間であれば金利が０のところも出てきていますし、融資をうける前にしっかりと調べるようにしましょう。

また審査に落ちたとしてもそこで諦めず、別の業者に当ってみましょう。
実は審査はそれぞれの業者によって異なりますし、審査に通りやすいキャッシング業者も存在しています。
とはいえ、その審査が甘い代償として、金利が高めであったり、お金を返す手段が制限されていたりと、デメリットあることも認識しておきましょう。

さて、キャッシングをしていることを誰にも知られたくないなんて人は少なくないはず。

そんな人は、キャッシングの電子明細サービスを使えば、家族や身内にバレることなく借り入れをおこなうことができるはずです。

キャッシングを使うこと自体は、非社会的なものではありませんが、中には、家族に気づかれたくないという方も少数派ではありません。

特に日本人は借金を嫌う人種ですし、人目を気にしすぎますから、できることなら秘密にしておきたいなんて思うのは当然なのです。

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どのカードローン業者を選択するべきか比較するという時に、押さえておきたい点は「無利息の期間の長さ」「申し込み当日の振込ができるかどうか」「収入証明書の用意がなくても借り入れできるか」などです。

貸主である金融機関の立場からすると「お金を借りる人がきちんと就労している」という実証を得ることは、今後のお金の回収のためにも大切で、そのために在籍確認を行うことになります。

消費者金融をランキングにて公開しているサイトはたくさんありますが、まず最初に自分自身が何を欲しているのかを考えてから綿密に調査することが大切です。

たいていの場合、銀行が扱っているフリーローンは低金利であり、借り入れできる金額にも法律による制限はかからないので、事業用など大きな額を貸し付けてもらいたい方にうってつけです。

近年のキャッシング

近年のキャッシングは幅広いニーズに応えるため、即日融資を最大のアピールポイントとしています。
全国規模で営業展開している金融機関が取り扱うカードローンの多くが即日融資可能と謳っており、申し込み手続きを完了した当日に借り入れ可能額内でお金を借りることが可能なのです。

しかし、借り入れ先を何社も抱えてしまうと、返済プランを立てるだけでも一苦労。
そんな悩みを抱えた時に有益なのがおまとめローンなのですが、低金利で借りられれば、なお一層借り換えの意義が大きくなります。

近頃、普及している無利息キャッシングは「初回利用時のみ」というルールのもと利用できる場合がほとんどですが、完済すれば次の月以降も無利息でキャッシング可能になるところも存在しているようですね。

銀行又は消費者金融の金利には下限金利と上限金利の2つがあるということをご存じですか？

まずカードローンの金利を比較するなら、上限金利に着目することが大切だということを肝に銘じておいてください。